Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ международного опыта в области борьбы с преступлениями в сфере страхования

Юридический мир, 22 августа 1997 г.

Мошенничество в страховании

15210 просмотров

Методы борьбы зарубежных страховщиков

Анализ страховой деятельности зарубежных и отечественных страховщиков показал, что убытки страховых компаний только из-за мошенничества достигают значительных размеров. Например, по данным торговой ассоциации европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества они теряют не менее 8 миллиардов экю (9,9 миллиарда долларов США), что составляет около 2 процентов суммы страховых взносов. Проблема с мошенничеством при страховании характерна для всех стран Европы. Наиболее подвержен этому сектор страхования средств транспорта, за ним следует страхование от пожара, кражи, страхование жизни, здоровья, транспортное и морское страхование. В ряде секторов страхования потери от мошенничества могут достигать 10-15 процентов суммы страховых возмещений.
Только французскими страховыми компаниями ежегодно по обманным декларациям о пожарах, угонах автомобилей, ограблении квартир выплачивается около 12 миллиардов франков.
В Канаде, например, ежегодные потери страховщиков от мошенничества составляют от 1,3 до 2,0 миллиардов долларов или от 10 до 15 центов на каждый выплаченный доллар страхового возмещения.
Хотя статистика потерь от мошенничества по России отсутствует, можно с уверенностью сказать, что эти потери российских страховщиков не меньше, чем у зарубежных коллег.
Естественно, что большинство зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеют стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулирование убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: оценка риска; сопровождение риска; превентивные мероприятия; урегулирование убытков; анализ убыточности; принятие мер для снижения убыточности при последующем страховании. Кроме того, многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, широкую сеть осведомителей и детективов, тесно сотрудничают с полицией.
Поскольку эта проблема приобрела катастрофические размеры, многие страховщики пытаются противопоставить ей организованные и индивидуальные методы борьбы. При этом все страховщики осознают, что закрываться с этим вопросом на рынке нельзя, поскольку он касается всех без исключения страховых компаний.
Основными элементами этой борьбы в международной практике являются:
1. Объединение усилий всех страховых компаний по борьбе с мошенничеством;
2. Защита корпоративных капиталов;
3. Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных информации;
4. Создание эффекта “вагона” (когда все следуют выработанным и принятым нормам поведения).
Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи.
Исследования показали, что частота выплат страхового возмещения по страховым полисам составляет от 10 до 20 процентов, а следовательно, в 10 процентах случаев страховое возмещение либо завышено, либо выплата произведена незаконно. В общей сложности, если это переложить на клиентов, получивших возмещение от страховой компании, то 2-3 процента от их общего числа это возмещение получили обманным путем за счет средств остальных страхователей. Основная масса клиентов (97-98 процентов) — это честные страхователи, которые требуют от страховых компаний, брокеров и страховых агентов вкладывать в эту борьбу деньги в целях их же собственной защиты. Для этого требуется проведение очень большой работы с общественностью, убеждение страхователей в том, что “мошенники обманывают, а платите вы”. В то же время борьба с мошенничеством — это дорогое удовольствие для страховой компании. Расчеты специальных фирм по борьбе с мошенничеством показали, что попытка страховой компании установить пассивный или активный контроль в этом вопросе обходится ей от 1 до 3 процентов от всех затрат по выплатам страхового возмещения. Например, французская страховая компания “UAP” достигла в этой борьбе значительных результатов. С 1980 года в структуре сектора по урегулированию убытков действует подразделение по борьбе с мошенничеством. Эта служба ведет аналитическую работу с документами по различным страховым событиям, проверяя при этом их подлинность. Обращается внимание на противоречивую информацию и факты несоответствия событий. Кроме того, повышенное внимание уделяется специалистами подразделения тем страхователям, которые имеют много страховых событий. Проверяются все страховые случаи, происшедшие сразу же после заключения договора страхования или после увеличения страховой суммы, или количества идентичных случаев в одной и той же местности. По всем этим событиям проводится более глубокое расследование. Тщательно собираются все факты и доказательства. После того, как страховая компания убедится в случае мошенничества, дело передается в суд. Согласно же французскому законодательству, если мошенник будет признан виновным, ему грозит лишение свободы на срок до 5 лет.
Расследование случаев мошенничества во Франции проводится также с помощью внешних организаций, образованных из бывших сотрудников полиции. После проведения расследования этой организацией дело передается в суд. Страховая компания в период расследования и рассмотрения дела в суде страховое возмещение не выплачивает.
Очень много случаев мелкого мошенничества возникает при ликвидации убытков по страхованию автомобилей, которые легко разоблачаются специалистами, проводящими экспертизу. Эксперты, вскрывающие мошенничество, поощряются страховой компанией. Встречаются случаи мошенничества и при страховании от огня: не всегда обстоятельства страхового события, изложенные в заявлении на выплату страхового возмещения, соответствуют фактическим обстоятельством дела. Например, могут быть инсценированы кражи или пожары (ликвидация залежалого товара, вывоз вещей заранее и т.п.).
Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем. Многие из них разрабатывают специальные методики для специалистов по проверке дел на предмет мошенничества.
Большой опыт в эффективной борьбе с мошенничеством накопили страховые компании Канады. Эта работа объединена под эгидой страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. Специально созданный при бюро комитет разработал систему экспертных оценок, обобщил опыт борьбы с мошенничеством многих страховых компаний и выпустил пособие о том, как создать в страховой компании подразделение по борьбе с мошенничеством и как построить его работу с тем, чтобы это положительно отразилось на обслуживании клиентов компании. Не влияя на качество и скорость рассмотрения документов на выплату страхового возмещения, все сотрудники компаний прошли подготовку как специалисты по расследованию случаев пожара и взрыва, и теперь они могут в течение 24 часов идентифицировать иск — был ли это поджог, не завышен ли заявленный убыток. Если же в течение этого времени факт мошенничества со стороны страхователя не доказан — убыток страховой компанией рассматривается как оправданный и производится выплата страхового возмещения.
В Канаде страховщики привлекли на свою сторону общественное движение “Стоп преступлениям”. Участники этого движения добровольно участвуют в предотвращении или расследовании совершенного преступления. В некоторых случаях они могут получить вознаграждение от страховой компании, если с их участием раскрыто то или иное дело. Страховые компании разработали специальные памятки для полицейских и пожарных, которые постоянно носят их с собой и знают о своих действиях в том или ином случае. Страховщики Канады также разработали протокол по борьбе с мошенничеством, который подписали все страховые компании. И хотя эти меры еще не привели к большим результатам, они позволили страховщикам научиться оперативно распознавать мошенников.
Учитывая, что случаи мошенничества в страховании могут быть не только на стадии урегулирования убытков, но и при заключении договоров страхования, отдельные страховые компании разработали форму заявления, которую подписывают все клиенты, имевшие или не имевшие в течение последних 5 лет убытки. В этом заявлении имеется такая запись: “Я понимаю, что если страховая компания выяснит, что у меня были иски, но я их не указал, мой страховой полис будет недействителен с даты его подписания и никакие иски компания принимать не будет”. Это значительно дисциплинирует клиентов компании, которые понимают, что в случае обмана с их стороны, страховая компания будет вправе руководствоваться их собственноручным заявлением.
Всей работой по борьбе с мошенничеством, как правило, занимается отдел по урегулированию убытков. Общая численность персонала составляет от 12 до 15 процентов всей численности компании.
При возникновении убытка страхователь пишет заявление и передает его брокеру. Заявление вместе со страховым полисом передается в отдел по урегулированию убытков и сразу же попадает к специалистам по расследованию. Как правило, первоначально специалисты компании относятся к иску как к законному, и все действия персонала направляются на его скорейшее урегулирование. В зависимости от характера убытка все документы передаются эксперту, специализирующемуся на том или ином виде страхования или в специализированные центры по определению ущерба (например, по автомобильному страхованию или страхованию имущества граждан). Именно на этом этапе проводится предварительная оценка законности предъявленного иска в страховую компанию и определяется, требует ли это дело повышенного внимания. Если убыток не вызывает сомнения, то специальные независимые бюро юристов быстро дают правовое заключение. Механизм правового заключения применяется для того, чтобы в том случае, если клиент не согласен с решением страховой компании первоначально, в целях избежания дополнительных расходов на адвокатов, мог обратиться в третейское юридическое бюро. При несогласии с решением бюро клиент может обратиться к адвокатам и в суд. Практика показала эффективность такого прохождения документов, поскольку не более 2-3 процентов от всех дел доходит до адвокатов и судов. В самом же страховом контракте указано, что ущерб может определяться как стороной клиента, так и стороной страховой компании, и в случае разногласия независимое бюро будет выносить свое решение.
Для того, чтобы отказать в выплате возмещения (отвергнуть иск), страховая компания должна доказать так называемый “треугольник злоумышленника”, включающий в себя мотив подлога, возможность его совершения и последствия. Для прояснения каждого из них страховая компания привлекает своих следователей, прежде всего для доказательства наличия мотивов подлога. По расследованию последствий происшествия в компании имеются специальные следователи — инженеры, которые занимаются экспертной оценкой. Возможность подлога также доказывают специальные следователи, которые прежде всего устанавливают “алиби” клиента. В страховой компании, как правило, этими вопросами занимаются работники, состоящие в штате, однако в ряде случаев к этой работе привлекаются и специалисты со стороны. Кроме того, в стране создана сеть фирм, независимых бюро расследования, которые специализируются только по вопросам страхования и имеет лицензию на эту деятельность. Они могут привлекаться страховыми компаниями к расследованию дела, если своими силами эту работу выполнить невозможно. С такими бюро по расследованию страховые компании заключают договоры.
Обязательному расследованию подлежат дела, по которым убытки превышают 25,0 тысяч канадских долларов, а до 25,0 тысяч долларов — только в том случае, если в нем что-то настораживает. Как правило, расследование сомнительных дел страховой компанией или независимым бюро проводится параллельно с полицией (страховая компания проводит свое расследование, а полиция — свое). Независимое от полиции расследование страховщики проводят потому, что конечные цели, стоящие перед ними, различны. Для страховых компаний главным является выплата или невыплата возмещения по убыткам, а для полиции — привлечение или непривлечение к уголовной ответственности.
В Канаде мошенничество считается преступлением и наказывается в уголовном порядке. Часто происходит так, что полиция не находит состава преступления в действиях страхователя, а страховая компания доказывает факт мошенничества и отказывает в выплате страхового возмещения. Такие дела, как правило, решаются в суде. Для того, чтобы возбудить уголовное дело, необходимо доказать, что действия клиента были осознаны и привели к совершению преступления. В этом случае задачей страховой компании является передача всех собранных данных по делу в полицию. Получив новые факты, полиция решает: возбуждать или не возбуждать уголовное дело. Как правило, при передаче в полицию страховой компанией документов о доказательстве факта мошенничества, полиция возбуждает уголовное дело и проводит свое расследование. В том случае, когда страховая компания выплатила страховое возмещение, а в последующем установила факт подлога, возврат средств производится в судебном порядке.
Большое внимание борьбе с мошенничеством уделяют также страховщики Италии, Германии, Англии и других стран. Например, в организационной структуре Генеральной дирекции Итальянской страховой компании “АССИТАЛИЯ” (“ASSITALIA”) кроме управлений по автомобильному страхованию, страхованию физических лиц, имущества юридических лиц и страхованию за рубежом, занимающихся продажей страховых продуктов, имеется также управление по ущербам, в котором работает 27 человек. Ликвидацией убытков, кроме того, занимаются 120 инспекций, включающих 454 пункта ликвидации, в которых работают 510 инспекторов, 475 административных работников, 2042 внештатных работника (эксперта), из которых 760 человек — врачи, 1051 — автоэксперты и 231 — информаторы.
В Германии, например, структура по убыткам в головной фирме имеет соответствующие подразделения в отделениях и филиалах компании. Главная задача — организация работы по претензиям и делопроизводство. Фирма сама разрабатывает и часто уточняет форму уведомления об убытках, которую заполняет страхователь. Эксперты бюро по убыткам как в головной фирме, так и в отделениях, принимают заявления об убытках, регистрируют их, осуществляют проверку обоснованности заявления (имеет ли право на возмещение требующее его лицо), а также устанавливают, является ли ущерб страховым событием на основе согласованных и вписанных в полис конкретных условий страхования.
Зачастую расследование страховщиками того или иного сомнительного дела затягивается на несколько лет, но цель стоит средств. Например, по сообщению журнала “Коммерсант” (“Коммерсант”, № 11 (217), 1997 г.) “…в 1986 году, после ограбления нью-йоркской ювелирной фирмы ITALGOLD, Lloyd’s бывший страховщик фирмы, выплатил 7,5 млн. долларов США. Однако многое в обстоятельствах дела, выглядевшего ясным для полиции, показалось сомнительным для Lloyd’s. Начатое по его инициативе расследование продолжалось около 5 лет. На судебном процессе в 1991 году адвокаты Lloyd’s, опираясь на показания детективов и судебных экспертов, сумели доказать, что ограбление было инсценировано самой фирмой. Суд пришел к выводу, что страховая выплата в 7,5 млн. долларов должна быть возвращена страховщику”. В другом случае по инсценированному ограблению ювелирной фирмы Lloyd’s, страховщик, уплативший 1,8 миллиона долларов за пропавшие драгоценности, сумел доказать факт мошенничества.
В настоящее время с участием ФБР Lloyd’s пытается возвратить несколько миллионов фунтов стерлингов страхового возмещения, выплаченного за погибших, якобы естественной смертью, скаковых лошадей. В этом деле замешано около 40 человек, которые причастны к убийству лошадей с целью получения страховки.
Наступление на нечистоплотных клиентов началось и на российском страховом рынке. В мае 1996 года Всероссийский союз страховщиков, представители страховых компаний и правоохранительных органов провели совещание по вопросам безопасности и пресечения мошенничества в области страхования, на котором намечены меры по сохранению интересов страховых фирм. В настоящее время Всероссийским союзом страховщиков выработаны предложения по созданию банка данных о всех подозрительных и криминальных случаях. Объединили свои усилия в борьбе с мошенниками и страховые компании “АВИКОС”, “АСТРОВАЗ”, “Военно-страховая компания”, “Защита” и “Русская страховая компания”, которые создали Российскую ассоциацию страховщиков наземных средств транспорта.
По сообщению “Страховой газеты” (апрель 1997 г.), только за последние 3 месяца прошлого года на основе совместно созданной базы данных этим компаниям удалось предотвратить незаконные выплаты по страхованию средств транспорта и домашнего имущества более чем на 2,5 миллиарда рублей.
Эта проблема чрезвычайно важна, особенно в условиях формирования страхового рынка России. Возникновение большого числа новых страховых компаний, отсутствие четкого законодательства в области страхования и общего для всех страховщиков банка данных о ненадежных клиентах создают благоприятное поле деятельности для мошенников в ущерб всему страховому бизнесу России и, в частности каждому честному страхователю, за счет которого, в конечном результате, и покрываются эти незаконные выплаты. Только согласованные действия и объединения усилий органов МВД, ГАИ, Таможенного комитета и страховщиков смогут значительно сократить неоправданные потери страховщиков и пресечь деятельность мошенников в области страхования.

Н.Ф.ГАЛАГУЗА, заместитель председателя Правления ОАО “Росгосстрах”

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »